1. Про що була справа (правовий аналіз)
Цивільна справа № 607/9974/22 стосувалася позову банківської установи до позичальника та поручителя про стягнення значної суми заборгованості за кредитним договором в іноземній валюті (швейцарських франках). Правовий аналіз обставин справи виявив декілька ключових аспектів, які пройшли детальне дослідження у Верховному Суді. По-перше, суди вивчали правомірність нарахування банком відсотків після настання строку автоматичної зміни строку виконання основного зобов’язання, оскільки за умовами договору у разі прострочення платежу понад 60 днів строк користування кредитом вважався таким, що сплив автоматично. По-друге, досліджувалося питання допустимості розрахунку банку як доказу без надання первинних бухгалтерських документів. По-третє, вирішувалося питання застосування наслідків спливу позовної давності. Верховний Суд частково задовольнив касаційну скаргу відповідачки та змінив мотивувальні частини рішень нижчих судів. Суд вказав, що вимоги банку про стягнення відсотків, нарахованих після автоматичної зміни строку кредитування у 2010 році, є безпідставними та необґрунтованими за законом, а до решти вимог (тіла кредиту та правомірно нарахованих до цієї дати відсотків) позовна давність повністю спливла.
Банк вимагає виплати давнього кредиту або нараховує відсотки «заднім числом»?
Досить часто банки роками ігнорують прострочення за кредитами, а потім раптово подають позови, вимагаючи виплати астрономічних сум за рахунок безпідставно нарахованих відсотків та пені за весь пропущений час. Пам’ятайте: після зміни строку кредитування банк втрачає право нараховувати договірні відсотки, а три роки — це загальний ліміт для звернення банку до суду!
Я, адвокат зі Львова, забезпечую професійний та безкомпромісний юридичний захист позичальників та солідарних поручителів у судових спорах з банками. Ми проведемо детальний аудит умов вашого договору, викриємо незаконні нарахування відсотків після закінчення строків та застосуємо позовну давність для повного анулювання претензій банку.
Мій контактний телефон: 098-391-07-34
Прагнете першими отримувати розбори найсвіжіших прецедентів Касаційного цивільного суду та дієві алгоритми захисту від фінансового тиску? Приєднуйтесь до мого Telegram-каналу: https://t.me/lexs032.
Приклад із повсякденного життя
Уявіть поширену життєву ситуацію: у 2007 році громадянин укладає з банком договір іпотечного кредитування в іноземній валюті для інвестування в будівництво житла, а його знайомий чи компанія-роботодавець виступає солідарним поручителем. Через фінансову кризу 2010 року позичальник втрачає можливість платити та вносить останній платіж. В самому договорі прописано жорстку умову: «якщо прострочення триває більше двох місяців, строк кредиту автоматично вважається закінченим і позичальник зобов’язаний негайно повернути все тіло». Банк жодних вимог не надсилає і зникає на довгі 12 років. А потім, у 2022 році, банк раптово подає позов до суду і вимагає стягнути величезні гроші у валюті, де більшу частину складають відсотки, які банк продовжував спокійно та приховано нараховувати щомісяця протягом усього цього часу. Проте за законом банк не мав права нараховувати договірні відсотки після 2010 року, а строк на стягнення самого тіла кредиту закінчився ще в 2013 році.
Перелік позовних вимог (дослівно)
- стягнути з відповідачів зазначену заборгованість за кредитним договором № 770/42-26-07 від 21.05.2007 в розмірі 71 332, 80 швейцарських франків, з яких сума заборгованості за кредитом – 44 648, 24 швейцарських франків, сума заборгованості за відсотками – 26 684, 56 швейцарських франків.
Джерела права, використані судовими інстанціями
- Конституція України (зокрема, стаття 129)
- Цивільний кодекс України (статті 11, 251, 256, 257, 258, 261, 267, 509, 512, 514, 515, 516, 517, 526, 530, 559, 598, 599, 610, 611, 612, 625, 626, 627, 628, 631, 638, 1048, 1049, 1050, 1054)
- Цивільний процесуальний кодекс України (статті 4, 5, 12, 13, 53, 54, 76, 78, 81, 82, 141, 178, 179, 263, 264, 360, 367, 374, 375, 376, 389, 400, 402, 412)
- Закон України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» (стаття 9)
- Інструкція про касові операції в банках України, затверджена Постановою Правління НБУ № 337 від 14.08.2003р.
- Інструкція про ведення касових операцій банками в Україні, затверджена Постановою Правління НБУ № 174 від 01 червня 2011 року
- Релевантні правові висновки та постанови Об’єднаної палати КЦС та Великої Палати Верховного Суду України (справи № 138/240/16-ц, № 444/9519/12, № 310/11534/13-ц, № 202/4494/16-ц, № 912/1120/16)
Результати розгляду позовних вимог судовими інстанціями
| Позовна вимога банку | Суд першої інстанції | Суд апеляційної інстанції | Суд касаційної інстанції (Верховний Суд) |
|---|---|---|---|
| Стягнення солідарно з позичальника та поручителя заборгованості за кредитом та відсотками у розмірі 71 332,80 швейцарських франків. | Відмовив у задоволенні позову повністю. Визнав наявність боргу, проте вказав, що банк повністю пропустив строк позовної давності, який почав рахуватися з 2010 року. | Залишив рішення першої інстанції без змін, а апеляційну скаргу банку та скаргу відповідачки про зміну мотивів — без задоволення. | Змінив мотивувальні частини рішень суду. Вказав, що частина вимог про стягнення відсотків (15 411,95 франків) є безпідставною та необґрунтованою по суті, а до решти обґрунтованих вимог (тіло та відсотки до 2010 року) — спливла позовна давність. Резолютивну частину про повну відмову банку залишено без змін. |
Мотивація та ключові правові висновки Верховного Суду
| Які питання досліджував Верховний Суд? | Як колегія суддів Першої судової палати КЦС обґрунтувала свою правову позицію? |
|---|---|
| Порядок застосування наслідків спливу позовної давності до обґрунтованих та необґрунтованих вимог кредитора. | Суд наголосив, що позовна давність застосовується виключно до обґрунтованих вимог. Якщо під час розгляду встановлено, що у позивача немає матеріального права на частину суми, суд відмовляє у цій частині через безпідставність, а не через пропуск давності. Оскільки банк нараховував відсотки після автоматичної зміни строку договору у 2010 році, сума відсотків у розмірі 15 411,95 швейцарських франків є безпідставною. |
| Автоматична зміна строку виконання основного зобов’язання (п. 4.5 кредитного договору). | Якщо умовами договору встановлено, що у разі невиконання обов’язків понад 60 днів строк користування кредитом вважається таким, що сплив, то зміна строку відбувається автоматично. Вона не залежить від направлення банком окремих вимог. Строк кредиту сплив 11 липня 2010 року, з цього моменту банк втратив право нараховувати договірні відсотки, і почався відлік позовної давності, який закінчився у 2013 році. |
Чи був фінансовий ефект для позивача?
Для позивача (АТ «Сенс Банк») фінансовий ефект у межах цього провадження є повністю відсутнім, оскільки банку було остаточно та безповоротно відмовлено у стягненні заборгованості. Для відповідачки фінансовий ефект є винятково позитивним — судовим рішенням її повністю звільнено від обов’язку виплачувати банку борг у розмірі 71 332,80 швейцарських франків. Майнові інтереси родини та солідарного поручителя повністю захищені від багатотисячних примусових стягнень.
Чи було розглянуто питання витрат на правову допомогу адвоката?
Питання компенсації судових витрат на професійну правничу допомогу (витрат на адвоката) було детально розглянуто судом першої інстанції за заявою представника відповідачки. Суд встановив, що фіксований гонорар адвоката у розмірі 25 000,00 гривень за представництво у 12 судових засіданнях та 30 годин підготовчої роботи є повністю доведеним, реальним, обґрунтованим та співмірним зі складністю і ціною позову. Суд ухвалив додаткове рішення, яким стягнув з АТ «Сенс Банк» на користь відповідачки 25 000,00 грн, що було залишено без змін Київським апеляційним судом. При касаційному перегляді Верховний Суд судові витрати не перерозподіляв, оскільки резолютивна частина рішення про відмову банку залишена незмінною.
Банк подав позов за давнім кредитом? Захистіть свої кошти професійно!
Приховані пункти кредитних договорів про «автоматичне припинення строків договору» дуже часто стають юридичною пасткою для самих банків, оскільки вони запускають перебіг позовної давності набагато раніше, ніж банк вирішує звернутися до суду. Якщо банк пропустив трирічний строк — ви маєте всі шанси повністю анулювати борг.
Я, досвідчений адвокат зі Львова, пропоную кваліфіковані юридичні послуги із захисту позичальників та майнових поручителів у судових спорах з банками. Ми проведемо ретельний правовий аналіз умов вашого договору, викриємо незаконні валютні нарахування, застосуємо строки позовної давності та стягнемо з банку всі ваші витрати на адвоката.
Мій контактний телефон для довідок та запису: 098-391-07-34
Аналізи найсвіжіших та найважливіших постанов Касаційного цивільного суду Верховного Суду читайте на моєму Telegram-каналі: https://t.me/lexs032.
Залишити відповідь